住宅ローン借り換え手数料が安い銀行を選ぶメリットとデメリット

様々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利の部分だけを見ると変動の方が低くなっていることも多いです。

しかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わってしまうので社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は多くの人は変動を選ぶようです。

固定では、ローン期間中ずっと同じ返済額になるので計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても毎月の支払額に変更がないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

今の借りているローンの金利よりも金利を低くするために行う住宅ローン借り換えですが、借り換えを行う際にはいくつか注意点があります。

全ての人に当てはまるのが借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては毎月の返済額を抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の金融機関で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な登記などの諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった金利以外の面も含めて総合的に考えるべきです。

また、借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がないローンなのか、繰上げ返済が簡単で無料かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローンを初めて組む際によく聞かれるのが「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば可能です。

しかし銀行は年収によって個人別にローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫することがあります。

当然ですが、自動車ローンを毎月ちゃんと返済していないとそもそもローンの借入不可なので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも気をつけるべきポイントです。

あまりないと思いますが、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込むことを提案してくる不動産業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続き自体は司法書士が行ってくれますがその司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関指定の司法書士以外に自分で選ぶこともできます。

借り換えを行う方の多くは司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関の指定する司法書士にお願いすることも多いです。

司法書士を選択できるかどうかは金融機関へ確認してください。

他にもローン審査を行うにあたり用意する書類も多いので借り換えメリットが少ないと思ったら行わないという決断もありです。

住宅ローンを選ぶ際に大切なことがあります。

ひとつは、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと返済を早く行えば行うほど元本も利息もどんどん減っていきます。

結果として総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで簡単に行えることや返済可能額が一円以上からなのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

返済をする際に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを検討するときも繰上げ返済は重要です。

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが新築時にローンが組めたから借り換えも大丈夫と楽観的に捉えている人もいるようです。

しかし、借り換えの審査に通らない場合もあります。

借り換え審査時に職場や年収が変わっていなければ審査に通ることの方が多いようですが転職した場合や年収が下がっている場合は要注意です。

特に年収が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時は新築扱いだった物件の評価が中古物件扱いになり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他に注意するのは最初の申し込み後にカードローンなど別のローンが増えている場合です。

以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。

現在のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換え審査に際して必要なものが多く大きくカテゴリー分けすると3つになります。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる課税証明書などの書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい部類ですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないものです。

金融機関によっては必要な書類が変わってくるので審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

住宅ローンを組む際に固定金利のフラット35を利用した方の中には全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればメリットを受けられます。

ネット上で借り換えについて説明されているのは固定金利から低金利な変動金利に換えるというケースです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いので一見お得に感じますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利なら金利変動リスクの心配はありません。

住宅ローンを組んでいる方にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

借り換え時にローン控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントとファイナンシャルプランナーの方も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済しないことなどがあります。

ローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

ほとんどの利用者が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換えの手続きはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なく続けている方という項目があります。

他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料などの費用が必要になったり担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくい可能性はあります。

新規の借入時よりもさらに金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に検討しましょう。

最近、ネット銀行などでは非常に低い金利を設定している場合があるので、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組んでいる場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合に問題が起きるかというと最初にローンを契約した時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に単独名義になる問題が出てきます。

こういった連帯債務の借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、借り換えを行なって受けられるメリットと贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

皆さんは住宅ローンを契約する際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を支払わなかった人もいるかもしれませんがその場合、毎月の返済額が高くなります。

そういった場合に返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

大半の人が「1度ローンを組めたから借り換え審査も大丈夫」と考えている人もたまにいますが場合によっては審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初に申し込んだ審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額で借入れできないことや住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

年収や職場が大きく変わっていなくてもこういった面で引っかかることがあります。

いきなりですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は行ったことはないと思います。

借り換えをする際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認です。

銀行機関のサイトにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額をシミュレーションしてみましょう。

シミュレーションして借り換え用と思ったら次は銀行選びです。

金利だけでなく、保証料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行にしましょう。

住宅ローン借り換えに関して調べものをしていると気になる事実を見つけました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったことが起きるかというと転勤することになって賃貸料と二重になってキツイので、金利が低くなったから借り換えをして支払額を少しでも抑えようと思ったときです。

なぜ借り換えが出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、住宅ローン以外の金融商品を探しても借り換え前よりも良い条件の金融商品はなかなか見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同じことが言えます。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

控除を受けるには勤め先で年末調整をしていた方でも、確定申告を行う必要がありますので気をつけてください。

その際、提出する必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換えを行なっても継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという内容と借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に私たちが借り換えを行う理由としては借金を返すことが目的ではなく金利を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

参考:住宅ローン借り換え手数料が安い銀行は?相場いくら?【諸費用お得】